카드값 못 갚으면 어떻게 돼요

카드값 못 갚으면 어떻게 되나요?

신용카드 대금을 갚지 못하면 연체 이자가 누적되고, 장기화되면 신용불량자 등록, 급여 압류 등의 심각한 불이익이 따릅니다. 하지만 채무조정이나 개인회생 등 법적 해결 방법이 있으니, 혼자서 고민하지 마세요.

연체 단계별 불이익

연체 기간	발생하는 불이익
1~5일	단기 연체, 카드사 독촉 연락
1~3개월	연체 이자 최대 연 20% 부과
3개월 이상	신용불량자 등록, 모든 금융거래 제한
6개월 이상	추심 소송·급여 압류 가능
1년 이상	강제 추심, 재산 압류

**3개월(90일)**이 핵심 기준입니다. 90일 이상 연체되면 신용정보집중기관에 신용불량정보가 등록됩니다.

연체 이자 — 빚이 불어나는 이유

신용카드 연체 이자율은 **법정 최고 연 20%**까지 부과됩니다().

이자 부과 방식:

• 할부 수수료율 + 연체가산이율
• 원금에 대해 매일 이자가 붙음
• 이자에도 이자가 붙는 복리 효과

연체 이자는 생각보다 빠르게 불어납니다. 월 100만 원 연체 시 연간 최대 20만 원의 이자가 추가됩니다.

신용불량자가 되면?

3개월 이상 연체 시 신용불량자로 등록되면 다음 제한이 따릅니다.

• 은행 대출 불가 — 모든 금융권 대출 거절
• 신용카드 발급 불가 — 기존 카드도 정지 가능
• 보증인 불가 — 타인의 대출 보증 불가
• 취업 제한 — 금융권·공기업 일부 직종 제한
• 신용정보 등록 기간 — 채무 변제 후 최대 5년간 등록

1단계: 카드사에 상환 계획 문의

연체 초기라면 카드사 고객센터에 상환 계획을 문의하세요.

• 분할 상환 요청
• 이자 감면 협의
• 상환 기간 연장

카드사도 장기 연체보다는 일부라도 받는 것이 낫기 때문에, 적극적으로 협상하면 조건 완화를 받을 수 있습니다.

2단계: 신용회복위원회 채무조정

카드사와 합의가 안 되면 신용회복위원회에 채무조정을 신청합니다().

채무조정 혜택:

• 이자 감면 (최대 전액 감면)
• 상환 기간 연장 (최대 8년)
• 신용불량자 등록 방지
• 월 상환 부담 경감

신청 자격:

• 연체 30일 이상 ~ 90일 미만 (신속채무조정)
• 연체 90일 이상 (사전채무조정)
• 총 채무액 15억 원 이하

3단계: 개인회생

채무조정으로도 감당이 안 되면 개인회생을 신청할 수 있습니다().

개인회생 요건:

• 총 채무액 무담보 10억, 담보 15억 이하
• 일정 소득이 있을 것 (급여·사업소득 등)
• 변제 가능성이 있을 것

개인회생 절차:

단계	내용	소요 기간
신청	지방법원에 회생신청서 제출	1~2주
심사	법원이 채무·소득 심사	1~2개월
변제계획 인가	3~5년 상환 계획 승인	2~3개월
변제 완료	월 상환금 납부	3~5년
면책	남은 채무 탕감	변제 완료 후

개인회생은 변제계획이 인가되면 추심이 중단되므로, 압류·독촉에서 벗어날 수 있습니다.

주의: 대환대출 함정

연체 중인 카드값을 다른 카드나 대출로 막는 대환대출은 위험합니다.

• 빚이 하나로 모이지만 총액은 늘어남
• 이자율이 높을 가능성
• 근본적 해결이 아님

대환대출보다는 채무조정이나 개인회생이 법적으로 안전한 해결책입니다.

구체적인 사안은 개별 사실관계에 따라 달라질 수 있으므로, 복잡한 상황에서는 신용회복위원회(국번없이 1600-5500)나 채무 전문 변호사의 상담을 권합니다.