대출 연체하면 어떻게 되나요

언제 이 글이 필요할까요?

대출 상환이 밀려 연체가 되었거나, 연체로 인한 법적 조치가 걱정되거나, 채무 문제를 해결할 방법을 찾고 있다면 이 글이 도움이 됩니다.

대출 연체란?

대출 연체는 약정된 상환 기일까지 원리금을 납부하지 않은 상태를 말합니다. 연체가 발생하면 금융기관은 단계적으로 조치를 취합니다.

연체 진행 단계

단계	기간	주요 조치
초기 연체	1~30일	연체이자 가산, 안내 연락
단기 연체	31~90일	신용등급 하락, 집중 추심
중기 연체	91~180일	신용불량 등록, 외부 추심 위탁
장기 연체	181일 이상	법적 조치(가압류·소송) 검토

연체이자

연체이자란?

연체가 발생하면 정상 이자 외에 연체이자가 별도로 가산됩니다.

금융기관별 연체이자 상한

기관	연체이자 상한	근거
은행	약정이율 + 3%	은행업감독규정
저축은행	약정이율 + 3%	감독규정
대부업체	연 20% (정상+연체 합산)	대부업법 제8조

연체이자 산식

연체이자 = 미상환 원금 × 연체이율 ÷ 365 × 연체일수

신용등급 하락

신용등급에 미치는 영향

연체가 발생하면 신용평가사(KCB·NICE) 의 신용등급이 하락합니다.

연체 기간	신용등급 하락 폭	영향
1~5일	1등급 내외	단기, 일시적
6~30일	1~2등급	신용카드 한도 축소 가능
31~90일	2~4등급	신규 대출·카드 발급 어려움
91일 이상	5~7등급	신용불량 등록, 금융거래 제한

신용불량정보 등록

연체가 3개월(90일) 이상 지속되면 신용불량정보로 등록됩니다. 등록 기간은 연체 해소 후에도 최대 5년간 유지될 수 있습니다.

추심 절차

추심이란?

금융기관이 연체된 채권을 회수하기 위해 채무자에게 연락·독촉하는 절차입니다.

추심 단계

단계	내용	기간
1단계	금융기관 자체 추심	연체 1~30일
2단계	추심 전담 부서 집중 추심	연체 31~90일
3단계	외부 추심업체 위탁	연체 91일 이상

합법적 추심 vs 불법 추심

항목	합법	불법
연락 시간	오전 8시~오후 9시	야간 연락
연락 대상	채무자 본인	가족·직장에 채무 고지
연락 방법	전화·우편·방문	폭언·협박·과도한 전화

불법 추심을 받는 경우 금융감독원(1332) 에 민원을 제기할 수 있습니다.

가압류·강제집행

가압류

가압류는 채권자가 판결 전 채무자의 재산을 임시로 처분하지 못하게 막는 보전 처분입니다.

가압류 유형	대상	효과
부동산 가압류	아파트·토지 등	매매·담보 제공 불가
급여 가압류	월급	1/3 한도 내 압류 가능
예금 가압류	은행 계좌	계좌 내 금액 동결
자동차 가압류	차량	매매·이전등록 불가

강제집행

강제집행은 법원의 확정 판결에 따라 채무자의 재산을 실제로 처분하는 절차입니다.

강제집행 흐름:
채권자 소송 제기 → 판결 확정 → 강제집행 신청 → 재산 경매 → 배당

급여 압류 한도

급여 압류 시 월 급여의 1/2까지 보호됩니다. 즉, 최대 1/2까지만 압류할 수 있으며, 최저생계비 이하인 경우 압류가 제한됩니다.

신용회복위원회

채무조정이란?

을 근거로, 신용회복위원회에서 채무자의 연체 채무를 조정해 주는 제도입니다.

주요 채무조정 프로그램

프로그램	대상	내용
신용회복지원	단기 연체자	이자 감면, 상환 기간 연장
프리워크아웃	30일 이상 연체	이자 감면, 원금 분할 상환
개인워크아웃	3개월 이상 연체	이자·원금 감면, 최장 8년 분할

신청 자격

• 연체 사실이 있는 개인
• 무담보 채무 15억 원, 담보부 채무 10억 원 이하
• 상환 의지가 있고 일정 소득이 있는 자

신청 방법

1. 신용회복위원회 홈페이지 또는 방문 접수
2. 채무·소득 관련 서류 제출
3. 심사 및 채권자 동의
4. 변제계획 확정 후 이행

개인회생·파산

개인회생

과다채무자가 3~5년간 변제계획에 따라 채무를 변제하면 잔여 채무가 면책되는 제도입니다.

항목	내용
채무 한도	무담보 10억, 담보부 15억 이하
변제 기간	3~5년
소득 요건	일정 소득 필요
효과	잔여 채무 면책

개인파산

재산을 모두 처분한 후에도 채무를 갚을 수 없는 경우, 채무 전액 면책을 받는 제도입니다.

항목	내용
요건	채무 초과 상태, 파산 원인 존재
절차	파산선고 → 면책결정
기간	1~2년
효과	채무 전액 면책 (일부 예외 있음)

개인회생 vs 개인파산 비교

항목	개인회생	개인파산
원칙	일부 변제 후 잔여 면책	재산 처분 후 전액 면책
소득	일정 소득 필요	소득 거의 없는 상태
재산	일부 보존 가능	처분 대상
직업 제한	없음	일부 제한 있음

실무 팁

연체 초기에 할 수 있는 것

시기	권장 행동
연체 1~7일	금융기관에 상황 설명, 상환 계획 협의
연체 8~30일	이자율 인하·상환 기간 연장 협의
연체 31~90일	신용회복위원회 상담 신청
연체 91일 이상	법률 전문가 상담, 개인회생 검토

주의사항

• 연락을 피하지 마세요. 금융기관과의 소통이 중요합니다.
• 불법 추심은 거부하세요. 야간 연락, 가족 고지 등은 금지됩니다.
• 임의로 대출을 늘리지 마세요. 빚으로 빚을 갚는 것은 상황을 악화시킵니다.
• 전문가 상담을 받으세요. 법무법인, 신용회복위원회 등의 도움을 활용하세요.

도움을 받을 수 있는 기관

기관	연락처	지원 내용
신용회복위원회	1600-5500	채무조정, 신용회복 상담
금융감독원	1332	불법 추심 민원, 금융 분쟁 조정
대한법률구조공단	132	무료 법률 상담
서민금융진흥원	1397	서민 금융 상품 안내

면책 고지: 이 글은 일반적인 생활법률 정보 제공을 목적으로 하며, 개별 사건에 대한 법률 자문을 대체하지 않습니다. 구체적인 사안은 변호사나 법률 전문가와 상담하세요.